Jak kupić ubezpieczenie – skorzystać z pomocy agenta czy działać samodzielnie?

Obowiązkowe ubezpieczenie auta a przepisy

Obowiązek posiadania ubezpieczenia OC auta reguluje ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Polisy zawierane są najczęściej na okres 12 miesięcy. Za przerwę w ubezpieczeniu lub niewykupienie polisy, co w przypadku nowego auta powinno nastąpić najpóźniej w dniu rejestracji, przewidziane są kary. Ubezpieczenie OC ma za zadanie chronić innych użytkowników ruchu na wypadek wyrządzenia im szkody. Jeśli przykładowo posiadacz auta potrącił pieszego i doszło do wyrządzenia szkody na osobie lub mieniu, poszkodowany otrzyma świadczenie z polisy OC sprawcy.

Co w przypadku braku ważnego OC?

Przestrzeganie ciągłości polisy OC i terminowe opłacanie składek to wymóg prawny, za niespełnienie którego już od pierwszego dnia braku ważnego ubezpieczenia można otrzymać karę nakładaną przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Wysokość kary zależy od rodzaju pojazdu i długości przerwy w OC, a także wartości minimalnego wynagrodzenia za pracę. Dla samochodów osobowych w 2025 r. kary za brak ważnego OC wyglądają następująco:

- do 3 dni – 1870 zł;
- od 4 do 14 dni – 4670 zł;
- powyżej 14 dni – 9330 zł.

W przypadku aut ciężarowych jest to odpowiednio: 2800 zł, 7000 zł, 14 000 zł. Znacznie mniej za brak ważnego OC zapłacą właściciele jednośladów. Przerwa w OC motocyklu do 3 dni to 310 zł kary, od 4 do 14 dni 780 zł, a powyżej 14 dni 1560 zł. Warto pamiętać, że wzrost minimalnej płacy przekłada się na wyższe kary za brak OC pojazdu.

W jaki sposób można kupić ubezpieczenie?

Ubezpieczenie OC można zakupić na kilka sposobów. Pierwszy z nich to zakup polisy przez Internet. Jest to o tyle wygodne, że pozwala zadbać o ciągłość polisy bez wychodzenia z domu. Korzystając z odpowiedniego narzędzia, można samodzielnie oszacować wysokość składki dla swojego auta. Kalkulatory OC dostępne na stronach poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych pozwalają oszacować wysokość składki za auto w danym towarzystwie. Z kolei porównywarki ubezpieczeniowe, które mają dostęp do produktów różnych towarzystw, pozwalają na porównanie w jednym miejscu wariantów oferowanych przez różnych ubezpieczycieli, dzięki czemu w prosty i szybki sposób można znaleźć i zakupić tanie ubezpieczenie samochodu.
Kolejny sposób to skorzystanie z pomocy agenta ubezpieczeniowego. Polisę można zakupić telefonicznie lub bezpośrednio u doradcy w placówce. Jako sposób zapłaty można w każdym przypadku wybrać płatność jednorazową lub zakupić OC na raty.

Od czego zależy cena ubezpieczenia OC?

Cena ubezpieczenia OC zależy od różnych czynników związanych zarówno z osobą właściciela auta, jak i specyfiką pojazdu. Na cenę OC samochodu mają wpływ:

- wiek właściciela i czas, od kiedy posiada prawo jazdy;
- historia szkodowości;
- miejsce zamieszkania;
- czy pojazd będzie kierowany przez inne, zwłaszcza młode osoby;
- marka i model auta;
- wiek auta;
- pojemność silnika.

Dla niektórych towarzystw istotne mogą być również takie informacje, jak stan cywilny posiadacza pojazdu.. Na ostateczny koszt polisy wpływa też wybrany sposób płatności. Decydując się na ubezpieczenie OC na raty, trzeba liczyć się z nieco wyższymi kosztami, niż w przypadku jednorazowej płatności.

Czy można kupić ubezpieczenie OC na raty?

Ceny polis OC bywają bardzo różne. Szczególnie młodzi kierowcy, nieposiadający zniżek, muszą liczyć się z niemałym wydatkiem. Opłacenie całej polisy z góry może stanowić wyzwanie dla portfela. W takich sytuacjach przydaje się odroczenie części płatności, ale nie tylko. Często zakup OC na raty jest dla właściciela pojazdu zwyczajnie wygodniejszy. Składkę można rozłożyć na dwie lub cztery raty, co umożliwia regulowanie płatności co pół roku lub kwartalnie. Istnieje również możliwość rozbicia należności za OC na raty miesięczne. Częstotliwość dokonywania płatności jest w takim przypadku największa, ale jednorazowy wydatek z kolei najmniejszy.

Decydując się na zakup ubezpieczenia OC na raty, warto uwzględnić koszt całkowity polisy, ponieważ pozornie najtańszy wariant ubezpieczenia w rozbiciu ratalnym może okazać się sumarycznie wcale nie najkorzystniejszy i przewyższyć cenę polisy, która początkowo wydawała się droższa.

Na co zwrócić uwagę przy zakupie OC?

Cechą charakterystyczną obowiązkowego ubezpieczenia OC pojazdu jest jednakowy zakres ochrony. Przepisami prawa regulowane są też sumy ubezpieczenia określające górną granicę odpowiedzialności towarzystwa. Wybierając wyłącznie podstawowe ubezpieczenie, można więc kierować się jedynie ceną. Czy jednak najtańsze OC rzeczywiście zawsze jest najkorzystniejsze? Często okazuje się, że za niewielką opłatą można zyskać dodatkową ochronę szyb lub opon, a jako dodatek do OC nabyć NNW komunikacyjne, chroniące kierowcę i pasażerów w razie nieszczęśliwego wypadku czy zyskać podstawową ochronę assistance.

Najtańsza polisa pozwala spełnić obowiązek ustawowy, ale może nie być najkorzystniejsza, jeśli chodzi o dodatkową ochronę. Z drugiej strony droższa polisa wcale nie musi oznaczać lepszej ochrony. O ile sumy ubezpieczenia OC pojazdów są regulowane prawnie, o tyle ceny polis ustalane są przez poszczególne towarzystwa z uwzględnieniem niekiedy odmiennych kryteriów. Dlatego rozbieżności cenowe w różnych towarzystwach bywają spore, a podstawą znalezienia korzystnego rozwiązania jest porównanie dostępnych na rynku produktów.

Czy warto skorzystać z pomocy agenta przy zakupie OC auta?

Jak widać, cena ubezpieczenia OC jest wypadkową wielu czynników od indywidualnych cech właściciela pojazdu zaczynając, przez rodzaj auta, po sposób płatności i ewentualne dodatki. Dobra polisa to niekoniecznie ta najtańsza, lecz ta o optymalnym stosunku zakresu ochrony do ceny.

Skorzystanie z pomocy agenta przy zakupie polisy OC auta to wygodny sposób na znalezienie takiego rozwiązania. Wystarczy mieć przy sobie dowód rejestracyjny i prawo jazdy, a reszta leży w gestii doradcy, którego znajomość niuansów świata ubezpieczeń może okazać się bardzo pomocna.

Zdanie się przy zakupie polisy na pomoc agenta to również możliwość skorzystania z bieżących promocji oferowanych przez dane towarzystwo, okazyjnych dodatków do polisy czy rabatów. Zwiększa to szansę na zakup odpowiedniej polisy w korzystnej cenie. W razie pytań i wątpliwości, można też od razu zapytać doradcę, jak np. od strony praktycznej wypada szybkość działania w danym towarzystwie czy łatwość kontaktu w razie szkody.

Jak znaleźć tanie OC na raty?

Zakup polisy u agenta to też dobry sposób na znalezienie i zakup najtańszego OC na raty. Ilość rat wpływa na ostateczną cenę polisy, a różnice między płatnością w dwóch czy czterech ratach mogą różnie wypadać w poszczególnych towarzystwach. Dlatego warto uwzględnić i porównać wartość kosztów dodatkowych pojawiających się w systemie ratalnym w danym towarzystwie, aby nie przepłacić.

Jak zadbać o dodatkową ochronę auta?

Ubezpieczając auto, warto pamiętać o możliwości objęcia go dodatkową ochroną w postaci dobrowolnego autocasco czy assistance. Autocasco, czyli AC, zapewnia ochronę w razie uszkodzenia auta w wyniku kolizji, wypadku z winy prowadzącego, działania sił natury czy kradzieży. Assistance, które jako dodatek do polisy OC najczęściej ma jedynie podstawowy zakres, zapewnia z kolei pomoc w razie nieprzewidzianych sytuacjach na drodze. W zależności od wybranego wariantu może obejmować np. holowanie bez limitu kilometrów, pomoc w razie braku paliwa, zatrzaśnięcia kluczyków, pojazd zastępczy czy nocleg dla kierującego i pasażerów w razie braku możliwości kontynuowania podróży.