Jakie opcje finansowania zakupu mieszkania mają młode małżeństwa?

Co jest potrzebne do otrzymania kredytu?

Niezależnie od tego, kto i o jaki kredyt się stara, musi się liczyć z koniecznością przeprowadzenia przez bank oceny zdolności kredytowej. Sama zdolność kredytowa jest możliwością spłaty zobowiązania. Co więcej, zarówno banki, jak i firmy pozabankowe zwracają uwagę, czy wnioskodawca ma szansę wywiązać się ze spłaty w określonym w umowie terminie. Ponadto równie istotne jest posiadanie środków do funkcjonowania na zwyczajowym poziomie. Co to oznacza? Konsument, który zaciągnął zobowiązanie, powinien dysponować taką kwotą pieniędzy, by bez przeszkód spłacać raty w terminie i jednocześnie bez problemu pokrywać bieżące wydatki. Wnioskodawca, który nie ma takich zasobów finansowych może kredytu lub pożyczki nie otrzymać.

Drugą kluczową kwestią przy staraniach o kredyt lub pożyczkę jest historia kredytowa. Historia kredytowa to inaczej mówiąc, historia spłat różnych zobowiązań finansowych. Dla podmiotów finansowych udzielających kredytów i pożyczek ważne jest, aby konsument wywiązywał się z postanowień umowy terminowo i systematycznie. Osoba, która w przeszłości przykładała się do realizacji swojego obowiązku, traktowana jest jako rzetelny konsument. Dobra historia kredytowa w znacznym stopniu przechyla szalę na korzyść wnioskodawcy.

Z drugiej strony zarówno banki, jak i firmy pozabankowe odrzucają wnioski osób, które chronicznie spóźniały się ze spłatą rat, albo nadal posiadają niespłacone i przeterminowane długi.

Jak podchodzą pomioty finansowe do osób, które w ogóle nie mają historii kredytowej? Jak się okazuje, brak historii kredytowej nie jest korzystnie postrzegane przez banki i firmy pozabankowe. Konsument bez historii kredytowej jest dla banków i firm pozabankowych dużym znakiem zapytania. Nie wiadomo bowiem, jakie będzie jego podejście do spłaty kredytu. Może okazać się osobą skrupulatną, która zapłaci za ratę nawet przed jej terminem lub zupełnie odwrotnie, będzie się ociągał i raty spłacał ze znacznym opóźnieniem. O tym, jak poprawić historię kredytową, przeczytasz w sekcji blog na stronie internetowej lendup.pl.
Dla młodych małżeństw dobra zdolność i historia kredytowa są zatem sporym wyzwaniem. Czy na rynku finansowym są produkty, które pozwolą na zakup mieszkania młodym małżeństwom?

Jakie opcje finansowania zakupu mieszkania mają młode małżeństwa?

Komercyjne banki nie skupiają się na konstruowaniu ofert specjalnie dla młodych małżeństw. Nie jest to grupa, która pozwoli bankom osiągnąć wysokie zyski. Z pomocą jednak przychodzą rządowe programy. Należą do nich Bezpieczny kredyt na 2%, a także Rodzinny kredyt mieszkaniowy na zakup mieszkania bez wkładu własnego. Co ciekawe oba programy można połączyć, co oczywiście wymaga sporych nakładów pracy. Jest to jednak możliwe i bardzo korzystne rozwiązanie, którym warto się zainteresować.

Czym jest mieszkanie bez wkładu własnego, czyli rodzinny kredyt mieszkaniowy?

Zadaniem programu jest umożliwianie konsumentom zaciągnięcie kredytu na mieszkanie, w przypadku, gdy zainteresowani kredytem osiągają dochody pozwalające na spłatę rat kredyt, lecz nie zgromadzili wkładu własnego. Nie jestem to zatem oferta do osób o niskich dochodach, czyli niskiej zdolności kredytowej. Jakie wymagania należy spełnić, aby skorzystać z kredytu bez wkładu własnego?

Przede wszystkim jest to kredyt dla osób, które nie posiadają na własność innego mieszkania, chyba że posiadają co najmniej dwójkę dzieci. Wówczas wiele zależy od metrażu mieszkania. Z tego kredytu może również skorzystać singiel, para, która ma co najmniej jedno wspólne dziecko, małżeństwa i rodziny wielodzietne.

W programie istnieje możliwość objęcia gwarancją części kredytu hipotecznego, który został zaciągnięty na zakup mieszkania. Wysokość gwarancji oraz wkładu własnego nie może przekroczyć 200 000 złotych, a także nie może być wyższa niż 20 procent całkowitej kwoty wydatków (przy kredycie ze zmienną stopą procentową) lub 30 procent całkowitej kwoty wydatków przy kredycie ze stałą, lub okresowo stałą stopą procentową. Gwarancja jest zastępstwem wkładu własnego.

Okres kredytowania to minimum 15 lat i dotyczy kredytów w walucie polskiej. Rodzinnych kredytów mieszkaniowych będą udzielały banki, które podpisały umowę z BGK.

Bezpieczny kredyt na 2%

Kolejną formą wsparcia, z którego mogą skorzystać młode małżeństwa, jest bezpieczny kredyt na 2%. Od 2023 roku ruszył program „Pierwsze mieszkanie”, który umożliwia uzyskanie bezpiecznego kredytu na 2%, a także założenie Konta mieszkaniowego. Od lipca tego roku wiele polskich banków umożliwia zatem skorzystanie z kredytu dla młodych i nie tylko z dopłatą do 10 lat kredytowania.

Należy jednak pamiętać, że małżeństwa mogą skorzystać z kredytu do wysokości 600 000 złotych. Każdy uczestnik programu otrzyma dopłatę do pierwszych 120 rat kredytu. Dopłata obliczana jest na podstawie różnicy pomiędzy średnim oprocentowaniem kredytów o stałej stopie a tytułowym oprocentowaniem 2 procent. Nie da się ukryć, że taki kredyt z pewnością będzie stanowił sporą atrakcję dla młodych osób.

Jakie opcje finansowania zakupu mieszkania mają młode małżeństwa? Podsumowanie

Sytuacja gospodarcza naszego kraju niestety nie pozwala większości młodych małżeństw na zakup mieszkania bez korzystania z rządowych programów. Młode małżeństwa mają bowiem problem z osiągnięciem zdolności kredytowej na odpowiednim – rekomendowanym przez banki poziomie. W związku z tym wiele młodych małżeństw decyduje się na mieszkanie z rodzicami, by zgromadzić odpowiedni kapitał na wkład własny. Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym to 10 procent wartości nieruchomości. Biorąc pod uwagę cenę mieszkań, czas zdobycia odpowiedniej sumy może być dość długi.

Dlatego rozwiązaniem mogą być rządowe programy wsparcia. Warto dokładnie zapoznać się z wytycznymi, jakie należy spełnić, by otrzymać bezpieczny kredyt na 2% lub kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego.

Kolejnym ważnym elementem jest posiadanie dobrej historii kredytowej. Banki zdecydowanie chętniej udzielają kredytów osobom, które w przeszłości terminowo wywiązywały się ze spłat innych, drobniejszych kredytów. Warto zatem zadbać o ten czynnik, korzystając np. z karty kredytowej, pożyczki na raty, limitu w koncie bankowym. Jednak korzystając z tych rozwiązań, należy pamiętać, że kluczowe jest to, jak się te zobowiązania spłaca. Należy zatem zawsze pamiętać o ich terminowym regulowaniu. Ponadto okres kredytowania nie powinien nachodzić na moment składania wniosku. Kredyt lub pożyczka powinny być spłacone do czasu wnioskowania o kredyt hipoteczny. Każde, nawet drobne zobowiązania wpływa negatywnie na zdolność kredytową.