Od czego zależy oprocentowanie lokat w bankach i jak wyciągnąć dla siebie jak najwięcej

Na poziom oprocentowania lokat ma wpływ wiele czynników: stopy procentowe, stawki WIBID i WIBOR, ogólna kondycja sektora bankowego, sytuacja gospodarcza w kraju, a także… strategia poszczególnych banków. Niskie stopy procentowe wpływają na poziom stawek WIBID i WIBOR, a to z kolei – w dużym uproszczeniu – przekłada się na niskie oprocentowanie depozytów dla klientów.

Dobrze, ale czy to oznacza, że jesteśmy skazani na symboliczne oprocentowanie lokat i nie ma różnicy, czy zdeponujemy pieniądze w banku A, czy w banku X? Absolutnie nie! Banki, które chcą się dokapitalizować lub zatrzymać u siebie pieniądze klientów chętniej oferują klientom wyższe oprocentowanie, natomiast te o silnej pozycji, nie potrzebujące rozbudowywać swojej bazy depozytowej, wolą uniknąć nadmiernego kosztu, jakim są wysokie odsetki dla oszczędzających.
A poszczególne propozycje depozytów nawet w tej samej instytucji potrafią się od siebie diametralnie różnić. Jak to jest, że na jednej lokacie bank daje oprocentowanie stałe na poziomie 2,5%, a na depozycie standardowym… 0,01%? Taką różnicę trudno przecież wyjaśnić samą stawką WIBID. Przyjrzymy się więc, od czego jeszcze może zależeć oprocentowanie lokat w bankach.

Kuszenie wiernego klienta
Jak się domyślasz, oferta ekstra stawki oprocentowania ma jeszcze „ekstra” warunki; znacznie więcej otrzymasz, jeśli spełnisz dodatkowe kryteria stawiane przez bank. Zazwyczaj najatrakcyjniejsze oferty przeznaczone są dla tzw. nowych klientów, którzy nie mieli do tej pory rachunku w danym banku (lub mieli i zamknęli go dawno temu). Nie ma w tym nic dziwnego: banki po prostu próbują skusić kolejnego klienta do skorzystania ze swoich usług. Mając Twoje dane w swojej bazie, łatwiej będzie im przedstawić Ci pozostałą ofertę, np. rachunków osobistych lub firmowych czy bankową „żyłę złota” – kredyty. Coś za coś.
To oczywiście nie wszystko. Wyższe oprocentowanie może zależeć od takich czynników jak:
• czasu trwania lokaty,
• kwoty depozytu,
• otwarcia konta osobistego w danym banku,
• wpłaty nowych środków (nowe środki, czyli kwota, której nie miałeś zdeponowanej w danym banku),
• zapewnienia regularnego wpływu konto osobiste.
Wymóg otwierania rachunku osobistego, a niekiedy też i przelewania na niego określonej kwoty, by uzyskać podwyższone oprocentowanie, to coraz popularniejszy wabik banków. Bankowcy wychodzą z założenia, że lokata prędzej czy później się skończy, a konto raczej z nami zostanie… Zresztą, taka oferta nie musi być wcale zła, niekiedy nowe konto może być tańsze i nowocześniejsze od dotychczasowego, nie warto więc automatycznie skreślać takich propozycji.
Niemniej pamiętaj, żeby dokładnie sprawdzić warunki prowadzenia rachunku osobistego; jeżeli pojawiają się prowizje, których nie będziesz mógł uniknąć, to skorzystanie z takiej oferty nie ma sensu – opłaty za konto osobiste z pewnością pochłoną znaczną część zysku z lokaty, jeśli nie całość. A przecież nie o to chodzi, żebyś jeszcze dopłacał bankowi, bo łaskawie przyjął Twoje oszczędności.

Czy warto wybierać lokaty długoterminowe?
Choć wydawać by się mogło, że bankom powinno najbardziej zależeć na tym, abyśmy trzymali w nich pieniądze jak najdłużej, to lokaty długoterminowe wcale nie są wysoko oprocentowane. Wręcz przeciwnie, zarobisz na nich zdecydowanie mniej, niż gdybyś wybrał wariant kilkumiesięczny. „Syte” banki po prostu nie potrzebują naszych oszczędności i nie chcą się z nami wiązać umowami, które w dłuższej perspektywie mogą się dla nich okazać niezbyt intratne.
Nie brzmi to zachęcająco, ale można też znaleźć pewną zaletę tej sytuacji: zamrażanie swoich pieniędzy na kilkanaście miesięcy lub nawet kilka lat nie zawsze jest najlepszym pomysłem. Jeśli w tym czasie pojawi się pilna potrzeba zerwania depozytu, to niemal na pewno nie otrzymasz wypracowanych już odsetek (możesz nieco zniwelować to ryzyko, wybierając depozyt, w którym kapitalizacja odsetek następuje nie na koniec okresu lokaty, ale cyklicznie, np. co kwartał lub co rok). To oznacza, że nie zarobisz ani złotówki na tym, że bank trzymał i obracał Twoimi pieniędzmi. Wybierając depozyty o krótszym terminie zapadalności, chronisz swoje oszczędności przed takim scenariuszem. Lokaty krótkoterminowe: wyższy procent, więcej zachodu
Lokaty krótkoterminowe zakładane są od kilku dni do kilku miesięcy, najczęściej jednak mamy do czynienia z depozytami dwu- lub trzy-miesięcznymi. Często są one znacznie atrakcyjniej oprocentowane niż depozyty długoterminowe, jednak po dość krótkim czasie należy zacząć rozglądać się za kolejnymi korzystnymi ofertami. Istnieje też ryzyko, że w trakcie trwania naszej lokaty warunki na rynku jeszcze się pogorszą i nie znajdziemy już tak atrakcyjnej propozycji. Może jednak zdarzyć i odwrotnie; stopy procentowe wzrosną i banki będą bardziej skore do podwyżek oprocentowania.

W wyszukiwaniu ofert pomoże ranking lokat
W poszukiwaniu nowego depozytu dobrze jest sięgnąć po internetowe pomoce, takie jak ranking lokat czy analizy wybranych produktów oszczędnościowych. W rankingu lokat bez trudu znajdziesz informacje zebrane ze wszystkich banków, co uchroni Cię przed żmudnym przeglądaniem kilkudziesięciu stron internetowych i bankowych dokumentów.
Podstawą funkcjonowania zestawień jest ich aktualność. Przykładowo, oprocentowanie lokat w rankingu na NajlepszeLokaty.pl sprawdzane jest codziennie, do tego otrzymujesz od razu pakiet najważniejszych informacji o warunkach
dodatkowych, sposobie założenia lokaty, skutkach zerwania depozytu itd. Korzystanie z podobnych podpowiedzi nic Cię nie kosztuje, nie musisz nawet rejestrować się w serwisie.
Wyższe oprocentowanie dla krezusów? Niekoniecznie…
Niektórzy sądzą, że aby zacząć odkładać pieniądze w bankach, trzeba mieć już naprawdę niemało oszczędności. W przypadku lokat najczęściej jest jednak zupełnie odwrotnie! Niektóre lokaty terminowe zakładane są już od 500 zł, a co ciekawsze, najwyższy procent uzyskasz, gdy kwota lokaty zamknie się w 15 tys., maksymalnie 20 tys. złotych. W dzisiejszych czasach banki bronią się przed przyjmowaniem dużych kwot, od których będą później musiały odprowadzić zyski, a to skutkuje znacznie niższymi stawkami na depozytach zakładanych na kilkaset tysięcy złotych czy nawet kilka milionów.
W związku z tym, jeśli jesteś w posiadaniu sumy większej niż 20 tys. zł i chciałbyś efektywnie oszczędzać, lepiej podziel swoje oszczędności na mniejsze kwoty, które będziesz mógł korzystniej ulokować w różnych instytucjach bankowych. Sytuacja na rynku lokat bankowych po kolejnych obniżkach stóp procentowych jest, jaka jest, ale to nie oznacza, że nie warto nieco zawalczyć i zdobyć dla siebie jak najwięcej

artykuł przygotowany we współpracy z najlepszelokaty.pl